先日会社の後輩がですね、

って言うんですよ、突然。

回りの同僚も「何いってんの？」って感じだったんですが、どうも聞いてみると彼はこう思っていたみたいなんです。

「自賠責に加入していれば全ての事故がカバーされるのに、なんでわざわざ自腹切って任意保険に加入するの？」

どうも、健康保険と同じようなシステムだと勘違いしていたみたいです。

健康保険は国保でも社保でもどんな病気でも3割負担で治療してもらえるのに、わざわざ高い医療保険に入るのは何の意味があるの？と。自動車保険も一緒でしょ？と思ってたみたい。

彼は入社3年目で、今まで車・バイクを所有したことが無いので自動車保険についての知識は皆無ですが、それもそのはず、彼の両親、そのまた両親（祖父母）も自動車を所有したことがない家庭だったので、自動車保険に関する知識がほとんどなかったみたいです。

とはいってもその彼は今年車を買おうと考えてるみたいなので、自賠責と任意保険について教えてあげました。

自賠責保険は保証範囲が少ない

…ということで改めて自賠責保険の説明を簡単に。

自賠責保険とは正式には「自動車損害賠償責任保険」の略で、公道上を走るすべての自動車が加入しなければならない保険です。

それゆえ「強制保険」と呼ばれています。

この保険は万能ではなく、最低限の補償しかカバーされていません。

保険金の限度額が、被害者1名につき死亡3,000万円まで、後遺障害については段階に応じて75万～3,000万円（介護を要する重度の傷害の場合は4,000万円）、傷害が120万円と、補償内容が十分ではありません。

例えば、被害者が大手企業勤務の20代だった場合、被害者が事故に遭わなかったらその後受け取れるであろう給与や退職金などが加味されると、賠償額が1億円を超えることも少なくありません。

一般的なサラリーマンの生涯年収は約2.5億円と言われていますから、自賠責保険の死亡3,000万円では補償が全然足りないのです。

そもそも自賠責保険は加害者を救済する保険ではなく被害者を最低限救済する保険です。

自賠責保険の加入を法律で義務付けているのは、仮に交通事故で死亡するようなことがあっても、被害者側に最低限の補償がなされるようにするためなんですね。

だから自賠責保険が切れている「無車検車」に乗ることは重大な交通違反として扱われているわけです。

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任意保険に入っていなくても、自賠責に加入している車であれば、少なくとも被害者家族には死亡時3,000万円の保険がおりますから、十分な補償ではないにせよ、全く補償されないという最悪の事態は防げます。

任意保険は自分を守る保険

ただ自賠責保険で被害者に最低限の補償ができたとしても、それで十分ではありません。

被害者が自賠責保険での補償に納得しなければ、民事訴訟を起こされて不足する分の被害補償を要求されるのが普通です。

その部分をカバーするのが任意保険なわけです。

任意保険はその名の通り加入するのは「任意」ですが、逆に任意保険に加入せずに自賠責保険だけで自動車を運行して死亡事故を起こすと、間違いなく人生はそこで終わります。

その後の人生は、自賠責でまかないきれなかった補償を一生かけて償うことになります。

多くの加害者は贖罪意識から数年は弁済するものの、生活が困窮して夜逃げ同然に逃げ出すことが多いといいます。

そうならないために加入するのが「任意保険」なんです。

確かに法律上は任意保険に加入せずに自動車を運行しても何のお咎めも受けませんが、事故を起こしたときの被害者への補償、自分の今後の人生を考えると「加入が任意」とか言う問題ではありません。

任意保険には必ず絶対に加入すべきなのです。

任意保険の加入は任意ではない、のまとめ

公道上にはいろんなドライバーがいます。

このようなドライバーが同じ公道を使用しているのですから、事故が起こらないほうが不思議なのです。

いつどのような事故が起きても人生が狂わないよう、任意保険には必ず加入するようにしましょう。

今回は、子供の通学に使うバイク保険の話です。

4月から新生活を迎える高校生や大学生のお子さんを持つ家庭も多いのではないでしょうか？

都市部では交通機関が発達しているのでバイク通学はそれほど多くありませんが、地方の大学に通う人や、年次が進んで都心から少し離れたキャンパスに行く場合など、通学にバイクを使いたい場合が少なくありません。

今は国公立大でさえ授業料が年額50万円以上かかる時代です。

私立だとその倍近くかかるのに、更にバイク車両代、自賠責、税金、任意保険の費用がのしかかってくるのですから、親御さんとしては家計が厳しいと思います。

今回は僕の経験から、子供の通学用バイクの考え方からバイク保険について解説したいと思います。

子供には乗りたいバイクに乗らせない

僕は基本的には子供がやりたいというものはやらせてあげたいと思うほうですが、そうは言ってもなんでも無条件でやらせてあげられるほどの収入もありませんので、あくまでも「家計で捻出できる範囲で」という条件付きです。

なので子供が「SR400に乗りたい！」とか「Ninja250がいい！」なんて言われも絶対無理。

これは車両代が問題なのではなく、若年者の任意保険料が凄く高い点がNGです。

16～20歳までの任意保険料はバイク単独で加入すると年額で7～10万円近くします。

我が家は大学の授業料に加えてこの保険料はとても負担できないので、車の任意保険に付帯できるファミリーバイク特約でカバーできる原付二種にしています。

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きっとバイク乗りたがりな子供は「友達は～に乗るって言ってたよ～」とかナメたことを言いますが、そこはピシャっと言い聞かせました。

中には400ccや大型バイクまで買い与える裕福な家庭もありますが、ウチはウチ、他所は他所で押し通します。（笑

自分でアルバイトするから、と言っても認めない

で、時々「じゃあ自分でバイトして買う！」っていう子もいますが、ウチはこれを認めませんでした。

勉強しに大学に行くのにアルバイトに明け暮れるのは本末転倒。というのも僕自身がそれで失敗しているので、同じ轍を踏ませたくありません。

大学生になるとアルバイトでもそこそこ稼げるようになってくるんですよね。

僕は当時、昼は2tトラックで酒屋の配達、夜はスナックでバイトして、単位を落とさない程度にサボりながらバイト精を出して月に15～20万ぐらい稼いでいました。（30年ぐらい前の話です）

バイトが終わるのが深夜3時頃だったので、大学に行っても眠くて授業どころじゃありませんし、スナックのカウンター下で書いたグダグダの実験レポートの影響か、みるみるうちに成績が落ちていきました。そりゃそうですよね。

なので「バイトした（自分のお金）で買うからいいでしょ？」というのには同意できません。

それにバイトして中型バイクを購入しても、今度は任意保険を毎月1万円近く払わなければならないので、アルバイトが辞められなくなってしまうのです。

この状態が続くと、相当学力が高くないと学業と両立できなくなるのが目に見えています。

それと、頑張ってバイトすればするほど扶養控除の範囲内に収まらなくなる点も注意が必要です。子供はそんなところまでまず考えてませんからね。

ファミリーバイク特約で乗れる125ccを上限とする

現在加入している自家用車の任意保険に付帯できるファミリーバイク特約ですが、単独でバイク保険に加入するよりこんなメリットがあります。

これが126cc以上のバイクになれば、単独で任意保険に加入することになるので、20歳以下の場合は「全年齢担保」となり年間10万円近い保険料を払わなければなりません。

となると、子供が通学に使うバイクはファミリーバイク特約で乗れる125cc以下しかあり得ないですね。家計を考えれば。

僕は「125ccより大きいバイクに乗りたかったら卒業してから自分のお金で乗りなさい」と言って納得させました。

ファミリーバイク特約には2種類ある

ファミリーバイク特約には「自損傷害型」と「人身傷害型」の2種類あります。

自損傷害型は自損事故のときのみ補償されて、相手がいる事故のときは自分の怪我は補償されません。

一方、人身傷害型は自損事故でも相手がいる事故のときでも、自分の怪我も含めて補償されます。

当然人身傷害型のほうがカバーする範囲が広いですから保険料も高くなります。

自損傷害型が＋7000円（年額）程度なのに対して、人身傷害型は＋17000円（年額）程度と約1万円程度高くなります。

で、ウチの場合は人身傷害型にしました。

理由は、初心者で事故のリスクが大きいことと、僕や家内も乗ることを考慮して補償の厚いほうにしました。月額＋1000円程度ですしね。

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125ccまでのオススメのバイク

ファミリーバイク特約で乗れる原付二種ですが、僕だったらこの車種が好きかな～というのを挙げておきます。

あくまも個人的な主観なので参考にならないかもしれませんが。

ホンダ　PCX125

原付二種スクーターの中では扱いやすさ、加速はトップクラスのスクーターです。

ライバルはヤマハのNMAXですが、タンク容量が大きい（8L）ことや燈火類が全てLED化されている点などは評価が高いポイントです。

スズキ　アドレス125

元祖”通勤快速”の異名を取るアドレス125です。

アドレス125はなんといっても車体がコンパクトなところ。50ccスクーターを一回り大きくしたようなサイズ感なので置き場所に困りません。

しかも大きさだけじゃなくて加速も抜群ですから、コンパクトな通勤バイクが好きな人はオススメです。

昔アクシス80で通勤していたときに、よくアドレスV100にブチ抜かれたものです。

ホンダ　CROSS CUB

車の世界ではSUVと乗用車を融合させたカテゴリーをクロスオーバーSUVと呼んでいますが、そのカテゴリをカブで具現化のがCROSS CUBです。

スーパーカブをアクティブに使うためのレジャーバイクにモデファイした、いわゆるオシャレカブの一端に位置します。

まさに通勤・通学から週末の釣り、山行、プチツーリングまでなんでもこなせるユーティリティバイク。

ホイールも前後17インチなので小型バイクにありがちな低速でのふらつき感が無いので非常に乗りやすいです。

個人的にはこのイエローがツボですね。

スーパーカブを「シブい」と思えない人には向いていませんが、ユーティリティ性と耐久性が欲しい人にはオススメです。

D-TRACKER 125

名車D-TRACKER 250の125cc版ですが、車体も大きくてモタード仕様のタイヤはオンロードでもオフロードでも楽しいので、学生の足にはもってこいだと思います。

当初僕は子供にこの車種を勧めていたのですが「なんか形が好きじゃない」と行ってAPEに行ってしまいました（泣

残念ながら2016年に生産終了してしまいましたが、中古市場に結構流通しているので、走行距離の少ない程度のいい車両が20～25万程度で入手できます。

今でもメッチャ欲しいです。

子供のバイク保険のまとめ

この先もバイクに乗り続けるのであれば、最初から単独で任意保険に加入したほうが早く等級が上がるので結果的に安上がりになる、という人もいますが、僕はその考えには少し疑問です。

というのも、若いうちはとかくいろんなものに興味があるので何でもやってみたくなりますが、その反面、飽きるのも早いんですよね。

ウチの子も最初は250ccがいいとか400ccがいいとか言ってましたが、APE100で通学始めて2年もしたらすっかりバイク熱も冷めてしまって、単なる学校を往復する足になってますからね。

恐らく大学卒業したらバイクから離れるでしょうから、ファミリーバイク特約で十分でしたね。

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